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小微金融服务的民生银行探索

作为国内首家以“做小微企业银行”为发展战略的金融机构,民生银行近年来加大了小微企业信贷投放力度,以便真正将信贷资金注入到实体经济的薄弱环节、扶持小微企业,促进金融活水流向小微企业“最后一公里”。

专业的态度

为提升小微金融专业化经营能力,民生银行总行成立普惠金融事业部,实行矩阵式事业部体制,协调、推进全行小微金融业务的管理和发展,承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责。记者还获悉,民生银行在分行层面,还设立“普惠金融事业部分部”,通过小微金融中心(支行)、小微便利店等小微金融专业化服务网点,全面提高小微金融的覆盖率与可得性。

与2014年成立了一级部室“小微金融部”相比,普惠金融事业部将形成“条线化”管理和“五专”经营新格局,切实将资金注入了实体经济的毛细血管、薄弱环节。“发展小微金融一直是中国民生银行的主阵地。”一位接近民生银行高层的人士告诉中国经济时报记者,民生银行目前的“小微金融”战略主要是围绕客群细分,充分运用大数据、移动互联等新型技术,打造智能化、线上化、综合化、专业化的服务体系,实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变,全面提升客户体验,实现小微业务持续、稳定、健康地发展。

据悉,该行对小微金融保持一贯支持、持续投入。即便在信贷资源紧张的时期,也优先支持小微企业信贷投放,确保信贷额度不受限制,十年来累计为110余万名小微客户提供了融资支持,累计投放小微贷款近6万亿元,单户授信规模仅百余万元。

创新的思维

开展小微金融服务,因为信息不对称等诸多因素限制,按照传统抵押方式无法继续。民生银行相关业务部门人士告诉记者,“唯有创新,才能更好地服务小微企业”。在科技应用与产品方面,推出了线上自动审批产品“民生云快贷”、在线小额信用产品“民生网乐贷”等,通过新型技术进行产品创新,扩大服务渠道,为客户提供多层次的融资服务,不断缓解小微企业“融资难”。与此同时,还推出无还本续贷服务,解决小微企业“倒贷”难题,累计为近10万名小微客户,提供了2600余亿元的转期续贷支持,着力化解小微企业“融资贵”。

在服务方式上,民生银行推出“小微之家”线上服务平台、IPAD移动作业、信贷工厂集中处理等标准化、便利性服务内容,不断简化作业流程,扩大服务半径,提升客户体验,破解小微企业“融资慢”。在管理机制上,民生银行2017年成立普惠金融事业部,并通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点,满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合金融服务需求,为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多样化金融服务。

待解的问题

尽管在小微金融发展的道路上,民生银行取得了一定进展,但是,在发展过程中,仍然还有一些问题亟待解决。民生银行前述负责人告诉中国经济时报记者,解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是以打造小微金融可持续商业模式,持续以市场手段加大商业银行小微信贷供给。而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律,在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下功夫。同时,在当前经济去杠杆、资金价格高企的大背景下,降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。

解决此问题,一是要以解决信息不对称为核心,完善小微客户综合金融服务,强化客户数据沉淀,搭建基于大数据技术和人工智能风控体系,不断降低业务风险成本。二是要以产品服务创新为重点,持续打造标准化、线上化的业务流程,转变“劳动密集型”业务发展方式,降低运营成本。三是要以低成本信贷资金为导向,在当前资金价格整体处于高位的背景下,国家在货币政策上,予以定向资金稳定支持,持续降低信贷资金成本。

 

来源:中国网·丝路中国频道  责任编辑:姬雯

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