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首创小微金融 民生银行十年累计为陕西小微企业发放贷款900亿元

2008年的夏天,刚刚从出租车司机转行开家具店的李春江(化名)心情很焦虑。每天起早贪黑、兢兢业业的他有一块最大的心病——缺钱。因为没有银行想要的抵押品,想贷款的他却四处碰壁,心急如焚却无可奈何,眼睁睁地看着商机白白流失。向亲友东拼西凑的钱用完时,他一度考虑要不要转投民间借贷。

与李春江处境相似的人有千千万万,十年前的西安乃至全国还没有小微企业的概念,那时这个群体大多被称为“个体户”。

万千商户的这块心病,由民生人带着“商贷通”产品给完全打开了。作为与民营企业“同根同源”的一家股份制商业银行,民生银行2008年底首次提出“小微金融”概念,正是这样一个在当时被各家银行“看不上眼”的金融服务领域,却被民生银行定位为战略业务之一。

彼时,大批民生人开始在西安的各个商圈奔波,走入一个个行业,走访一家家商户。企业主们陆陆续续拿到来自民生银行的贷款,这些不到200万元甚至只有几十万元的小额贷款,对他们而言,意义重大。十年后的今天,他们中的一些人回想起拿到第一笔贷款的那一天,感慨道,命运就是这样改变的。

先天下之忧而忧   率先投身小微金融服务领域

2008年下半年到2009年上半年,民生银行在多年市场调研中发现,众多中小企业在应对金融危机过程中最为困难的是融资问题,而且以小微企业最为困难,所以萌生了为小微企业做点什么的想法。为此,民生银行首先提出进一步细分市场,将授信金额在500万元以下的企业定为小微企业,并专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品,全力推动民生银行进军小微金融这片蓝海。民生银行“小微贷款”弥合了中国金融体系中一直存在于公司业务与个人业务之间的巨大“断层”,开启了国内金融服务“微”时代,“小微企业”与“小微贷款”跃身中国现代金融史的舞台。

2009年CCTV年度十大风云人物颁奖典礼上,民生银行向全国承诺2010年民生银行将向10万家小微企业发放1000亿元贷款。实际的成果是2010年末,民生银行小微企业贷款商贷通余额已经达到1586.86亿元,小微客户数突破12万户,民生银行由此成为全球最大的小微企业金融服务机构。

结合陕西经济和社会发展的特点,民生银行西安分行在2009年全面铺开小微“商贷通”业务,打破传统模式,按照大数法则和收益覆盖风险的原则,推进批量化营销,工厂化审批,全力推动小微贷款业务发展。短短一年多的时间,西安分行小微企业已累计投放贷款约30亿元,  贷款客户近3000 户,户均贷款已达100 万元。

“十年前,看到众多勤奋踏实的小微企业,我们就坚定的投身小微金融服务领域,最早,我们从西北商贸和大明宫这两个商圈开始推广小微业务,刚开始跑市场的时候,商户们甚至都不敢相信银行竟然有了专属于他们的贷款服务,还是上门为他们办理”。“有一件事让我记忆犹新,一次总行领导带着我们一起考察大明宫,大明宫实业集团董事长席有良高度赞赏民生银行的胆魄和底气,亲自做出批示,第二天就把数千户商户的基础资料送了过来,让我们节省了大量时间成本。”回顾起当年往事,民生银行小微金融事业部西安分部总经理马远欣深情地说道,“能够支持和帮助小微企业,见证西安大批小微企业从无到有、从有到优,是一件非常有成就感的事,我们由衷的为他们感到高兴。”

星星之火可以燎原  百亿贷款确立市场第一地位

拿到民生银行100万贷款的李春江开始了自己的创业摸索,有了充足的周转资金,生意也渐渐有了起色。此时,民生银行扮演了一个“领路人”的角色,不仅把钱贷给他,还会定期监测资金流向,共同探讨如何能把生意做得更好。李春江也参加了民生银行组织的企业管理方面的培训,学习现代化企业经营理念、运营方法、税费管理等,在客户经理的建议和帮助下,逐渐规范化管理,实现财务的“家企分离”。在此过程中,双方合作更加紧密,李春江几乎所有金融活动都是在民生银行进行的,民生银行也逐渐成为这家企业的财务、管理顾问和李春江的家庭财富顾问。

创新是民生银行小微业务可持续增长的动力。2011年,民生银行在原有“商贷通”授信产品的基础上,开发出丰富的产品和服务体系,推出了提升版的业务模式——小微金融2.0,使小微金融实现了从个人信贷到综合金融的“完美一跳”,真正建立起符合小微企业自身规律的完整产品体系。“小微贷款”和“小微金融”,两字之差,却是质的提升。

此时,越来越多的小微企业认识了民生银行,并开始尝试运用“商贷通”获得贷款。随着数以千计小微企业的加入,民生银行进一步破除了对抵押物的崇拜,推出联保、互保贷款、互助基金、微贷等纯信用产品,这些产品的推出极大满足了小微企业的用款需求。

“当时商圈里都流传一句话,‘要贷款、找民生’,这句话像一座灯塔一直激励着我们。”马远欣自豪地说道,“也正是在那时,我们的小微企业城市工商业合作社,如雨后春笋般在古城西安滋生、壮大。”

2012年,本着抱团取暖、合作共赢的理念,民生银行西安分行按照商会组织模式,创新搭建了区域性小微企业交流互动平台——小微企业工商业合作社,广大小微企业通过这一平台聚集,他们交流合作、互通有无。2013年底,民生银行通过合作社平台发放的贷款余额已近34亿元,支持小微企业超过2000家,组织各类活动超过200场,平台创新务实的服务对广大小微企业产生了实效。

星星之火,可以燎原。2009年至2014年,民生银行西安分行的小微金融业务从萌芽逐步发展壮大,贷款余额在2014年成功突破百亿,市场占有率以绝对领先优势在区域股份制商业银行中排名第一,在西安市场上确立了小微金融服务王牌地位。

风雨同舟  风险客户患难与共不离不弃

进入2014年,经济增速放缓,部分行业和小微企业运营出现困难,不少企业主感叹生意不好做了。据不完全统计,2015年,盈利的小微企业比重由78.2%下降至46.3%,亏损的小微企业比重由6.3%上升至25.0%。李春江也在开了几家分店后,资金链变得紧张起来,还款第一次出现了逾期。此刻,他还是决定到民生银行寻求帮助,民生银行针对他的情况进行了缜密分析,建议他暂时关掉一两个店面,同时仍然决定继续给予他贷款,帮助他度过困难时期,这让他非常感动。

“对于一些小微企业来说,困难可能是暂时的。他们可能不需要太多钱,有一两百万就能再次运转起来了。虽然在这种时期,银行也面临着巨大的不良压力,但是我们还是决定不能做‘压死骆驼的最后一根稻草’,而是要做风雨同舟的伙伴,共同走过艰难的时期”马远欣感慨道。也正是基于患难与共的责任感和使命感,民生银行在经济下行期仍坚持年均发放小微企业贷款14000笔,2014-2016年累计投放小微贷款近350亿元。

随着小微企业“融资难、融资贵”日益凸显,民生银行西安分行在不断创新升级小微信贷服务的同时,还在极力降低小微企业融资成本,为小微企业减费让利,把实惠留给小微客户。收费方面,继续坚持除贷款利息外无其他任何收费项目。小微客户通过民生银行西安分行线上办理房产评估的,无需缴纳相关评估费用,由民生银行向外部机构支付费用。

此外,民生银行西安分行为降低客户融资成本,减轻短期还款压力,针对小微客户推出了“免还续贷”服务, 根据客户经营情况和贷款意愿,开辟主动授信绿色通道,小微客户贷款到期无需归还本金,资格审定合格即可转期,极大的节省了小微企业资金周转成本。

重回小微主战场   打造小微精品工程

2017年以来,乘着国家支持小微企业发展的东风,在定向降准、免税贴息等有利政策的支持下,小微企业又一次迎来大发展的机遇。与此同时,在大西安追赶超越、打造营商环境的大潮中,民生银行西安分行重回小微主战场。

2018年,中国民生银行西安分行开年就下发一号文件《关于打造小微精品工程的意见》,将小微金融当成一项重要的政治任务来抓,也把小微金融当成一项重要的责任和使命来抓,持续不断地“打造小微精品工程”。根据文件,全行将投入大量人力、物力、财力支持小微金融服务再升级。

产品创新方面,民生银行在积累了数以万计小微客户的“商贷通”品牌基础上,创新性地推出小微“超级抵押贷”产品,最高额度1500万,最长可贷20年,十年内,优质客户不还本、只还息。截至2018年6月末,西安分行小微抵押贷余额41.39亿元,较年初增长了10.15亿元。此外,其针对不同需求客户开发了纯信用贷款——微贷、互联网线上贷款——云抵贷、云快贷等产品,丰富的产品线得到了小微客户的全面认可。

服务效率方面,民生银行西安分行按照专业化运营、集中管理模式,建立了13家小微专营机构,200名小微专业从业人员时刻待命,第一时间响应企业需求。该行积极梳理业务流程,开立绿色通道,对小微贷款优先录入、优先分配、优先审批;推广抵押“放的快”业务,与陕西省中小企业融资担保公司等3家担保公司开展合作,有效缩短了客户放款时间5至8个工作日,极大提高了服务效率。通过互联网申贷平台、“小微之家”以及小微宝系统平台的搭建和完善,实现了在线完成合规性检查、额度估算及T+0日审批,实行贷款业务全程可视化,同时以此为契机提高内部运作效率,提升客户体验,实现小微贷款作业模式的深度变革。

硬件设施方面,民生银行西安分行也充分展示了他们“做小微企业的银行”的决心。为了方便与小微企业沟通洽谈和办理业务,其办公大楼二层专设“民营企业服务中心”,以崭新的形象迎接每一位小微客户。漫步其中就会被其气派优雅的风格所倾倒,整个空间宽敞明亮,柔软的地毯踩上去如同云端漫步,洽谈室则像安谧雅致的茶室,灯光在其中渲染勾勒,美在眼中流淌。“在其他银行,这样的场所只为千万级以上的私人银行客户配置,而在民生,小微客户就像私人银行客户一样被我们尊重。”马远欣介绍到。

十年间,民生银行西安分行立足实体经济中最微小、最广泛也最为重要的细胞体,支持小微企业发展、解决小微企业融资难题,将小微贷款投向了关乎民生的衣、食、住、行的大消费行业、劳动密集型企业、科技创新类企业等。

截至2018年6月末,民生银行西安分行十年累计为小微企业发放贷款约900亿元,带动就业人数近40万,小微贷款余额超110亿元,获得近万名小微贷款客户的信赖,另有各类存款、结算、理财类小微客户近50万户,小微贷款申贷获得率近87%,小微贷款市场份额在区域内股份制银行中占比近42%,已成为名副其实的小微企业的首选银行。

据了解,民生银行正在联合市工商联及相关政府部门搭建银政企平台,继续聚焦八百里秦川上的小微企业,扩大城市商业合作社的影响力,发挥拳头产品和特色业务的优势,持续加大对小微企业金融服务的支持力度,为助力大西安营商环境建设、支持陕西小微企业成长、服务实体经济发展做出不懈努力。

来源:中国网·丝路中国频道  责任编辑:李芮

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